老人保险投资勿莽撞分清种类再购买

2015年12月30日家庭医生在线

今年以来，保险资金在资本市场频频举牌，在市场上激起层层波澜。长期以来，有投资功能的险种一直是各公司的顶梁柱。同时，经济社会发展对保险资金的需要也十分热切。

保险资金的规模不可小觑

2005年至2014年十年间，全国保费收入一直保持两位数的年均增速，行业资产从1.5万亿元猛增到10万亿元。资金规模带来的增值冲动不可遏制。保险公司想通过资金运营增加利润，消费者希望保险兼具保障与理财功能。

保险资金特别是长期寿险资金，与基础设施建设和公共服务类项目的投资周期匹配，与权益类投资追求稳定长期收益的投资理念合拍，堪称优质资金。每一次保险投资政策开闸放水，市场都兴奋不已。养老、健康等居民需求缺口较大的产业，每有险资投入，社会各方也都不吝赞许。眼下正值实体经济和资本市场需要给养输血的当口，险资活跃，整体上看具有积极意义，是好事。

不过，保险资金并非保险公司的自有资产，它是百姓的养老钱、看病钱，是工农商业的救灾钱、救命钱，是经济社会发展抵御风险的兜底钱。保险投资是一份沉甸甸的责任和义务，要“稳”字当头，严格控制风险。

老人投资保险要分清险种

由于老年人不再工作，没有了工资收入，对于老年人来说养老保险是保障老人晚年生活经济来源的重要保障，除了国家福利性质的养老保险以外，社会也提供了各种类型的养老保险可供选择。如今大环境下保险政策一再放开，保险种类也增多。老人投资养老保险更要分清种类，量力而行。

1、传统型养老险

传统型养老险利率是确定的，一般在2.0%---2.5%之间，从什么时间开始领养老金，每月或每年领多少钱，可以领多长时间，都是投保时就可以明确选择和预知的，适合比较保守，年龄偏大的投资人。这种产品相当于把年青时的一部分钱，通过保险这种强制储蓄的方式转移给年老时的自己使用。这种保险虽然在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报率。但是很难抵御通胀的影响。

2、分红型养老险

与传统养老险不同的地方是除了保底的预定利率，到了约定的年龄每年或每月领取固定养老金外，每年还有不确定的分红。分红从理论上讲可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值，养老金的领取确定、安全、专款专用。但是分红不确定，购买时应参考往年的实际分红数据。对一些有些积蓄、不愿承担风险的中老年人建议选择这种类型产品。

3、万能型保险

万能产品是一种非常灵活的产品。养老金的领取不像传统养老险事先约定好领取年龄、领取金额。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障费用后，剩余保费进入个人投资账户，投资账户有保证的最低收益率。投资账户除了约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。万能险的特点是下有保底利率，上不封顶收益，可有效抵制通胀。但不适合年龄较大的老人，因为保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资帐户。如果年龄比较大，保障费用非常高，实际进入投资账户的钱就很少。

作为对社会基本养老保险的补充，这些保险都是老人自愿参加，自愿投资的一种补充保险形式。选购不同的养老保险，对老人晚年生活有很大的积极意义。